Sudėtinių palūkanų skaičiuoklė

Sudėtinės palūkanos - tai palūkanos, skaičiuojamos ir nuo pradinės pagrindinės sumos, ir nuo ankstesnių laikotarpių sukauptų palūkanų. Taip sukuriamas sniego gniūžtės efektas, kai jūsų pinigai laikui bėgant auga vis sparčiau, dažnai vadinamas "aštuntuoju pasaulio stebuklu".

Dažnesnis kaupimas lemia didesnę grąžą. Kasdienis kaupimas uždirba šiek tiek daugiau nei mėnesinis, kuris uždirba daugiau nei ketvirtinis ar metinis. Tačiau skirtumas yra reikšmingesnis, kai palūkanų normos yra didesnės ir ilgesnis laikotarpis.

72 metų taisyklė - tai greitas būdas apskaičiuoti, per kiek laiko galima padvigubinti savo pinigus. 72 padalykite iš metinės palūkanų normos ir gaukite apytikslį metų skaičių. Pavyzdžiui, esant 8 % palūkanoms, pinigai padvigubėja maždaug per 72/8 = 9 metus.

Efektyvioji metinė norma atsižvelgia į kaupimą ir parodo tikrąją metinę grąžą. 12 % palūkanų norma, apskaičiuojama kas mėnesį, yra 12,68 %, t. y. didesnė nei 12 % metinė palūkanų norma.

Pasirinkite jūsų investicinį produktą atitinkančią parinktį. Taupomosios sąskaitos paprastai kaupiamos kasdien arba kas mėnesį, o obligacijos gali būti kaupiamos kas pusmetį. Dažnesnis kaupimas visuomet yra naudingesnis augimui, tačiau praktinis skirtumas dažnai būna minimalus, jei nesusiduriama su didelėmis sumomis arba didelėmis palūkanų normomis.

Tai priklauso nuo pagrindinės sumos, palūkanų normos ir įmokų. Pavyzdžiui, investuojant 500 JAV dolerių per mėnesį ir gaunant 8 proc. metinę grąžą, 1 mln. dolerių pasiekiama per 30 metų. Pradėjus nuo 10 000 JAV dolerių pagrindinės sumos ir kas mėnesį pridedant po 1 000 JAV dolerių su 10 % palūkanų norma, prireiks maždaug 20 metų. Naudokitės skaičiuokle, kad sumodeliuotumėte konkretų savo scenarijų.

Paprastosios palūkanos skaičiuojamos tik nuo pagrindinės sumos per visą investavimo laikotarpį. Sudėtinės palūkanos apima palūkanas, gautas už ankstesnes palūkanas, todėl jos auga eksponentiškai. Pavyzdžiui, 1 000 USD su 10 % palūkanomis per 5 metus duoda 1 500 USD su paprastosiomis palūkanomis, o su metinėmis sudėtinėmis palūkanomis - 1 610,51 USD.

Taip, sudėtinės palūkanos taikomos ir skoloms, ir investicijoms. Kredito kortelės skola kaupiasi (paprastai kasdien), todėl, jei mokate tik minimalias įmokas, skolos likučiai sparčiai auga. Todėl paprastai pirmenybė turėtų būti teikiama didelių palūkanų skolos grąžinimui, o ne investavimui.

Infliacija mažina realią jūsų pajamų perkamąją galią. Jei jūsų investicijos uždirba 7 %, o infliacija yra 3 %, jūsų reali grąža yra maždaug 4 %. Planuodami ilgalaikes investicijas visada atsižvelkite į infliacijos pakoreguotą (realiąją) grąžą. Istorinis infliacijos vidurkis JAV yra apie 2-3 % per metus.