Υπολογιστής ανατοκισμού

Ο ανατοκισμός είναι ο τόκος που υπολογίζεται τόσο επί του αρχικού κεφαλαίου όσο και επί των συσσωρευμένων τόκων από προηγούμενες περιόδους. Αυτό δημιουργεί ένα φαινόμενο χιονοστιβάδας όπου τα χρήματά σας αυξάνονται ταχύτερα με την πάροδο του χρόνου, που συχνά αποκαλείται το "όγδοο θαύμα του κόσμου".

Ο συχνότερος ανατοκισμός οδηγεί σε υψηλότερες αποδόσεις. Ο ημερήσιος ανατοκισμός αποφέρει ελαφρώς περισσότερα κέρδη από τον μηνιαίο, ο οποίος αποφέρει περισσότερα κέρδη από τον τριμηνιαίο ή τον ετήσιο. Ωστόσο, η διαφορά είναι πιο σημαντική σε υψηλότερα επιτόκια και μεγαλύτερες χρονικές περιόδους.

Ο κανόνας των 72 είναι ένας γρήγορος τρόπος για να υπολογίσετε πόσος χρόνος χρειάζεται για να διπλασιάσετε τα χρήματά σας. Διαιρέστε το 72 με το ετήσιο επιτόκιο για να λάβετε τον κατά προσέγγιση αριθμό των ετών. Για παράδειγμα, με επιτόκιο 8%, τα χρήματα διπλασιάζονται σε περίπου 72/8 = 9 χρόνια.

Το πραγματικό ετήσιο επιτόκιο λαμβάνει υπόψη τον ανατοκισμό και δείχνει την πραγματική ετήσια απόδοση. Ένα επιτόκιο 12% με μηνιαίο ανατοκισμό έχει EAR 12,68%, το οποίο είναι υψηλότερο από το 12% με ετήσιο ανατοκισμό.

Επιλέξτε την επιλογή που αντιστοιχεί στο επενδυτικό σας προϊόν. Οι αποταμιευτικοί λογαριασμοί συνήθως ανατοκίζονται καθημερινά ή μηνιαία, ενώ τα ομόλογα μπορεί να ανατοκίζονται εξαμηνιαία. Ο συχνότερος ανατοκισμός είναι πάντα καλύτερος για την ανάπτυξη, αλλά η πρακτική διαφορά είναι συχνά ελάχιστη, εκτός αν πρόκειται για μεγάλα ποσά ή υψηλά επιτόκια.

Εξαρτάται από το κεφάλαιο, το επιτόκιο και τις εισφορές σας. Για παράδειγμα, η επένδυση 500 δολαρίων/μήνα με ετήσια απόδοση 8% απαιτεί περίπου 30 χρόνια για να φτάσει το 1 εκατομμύριο δολάρια. Ξεκινώντας με 10.000 δολάρια κεφάλαιο και προσθέτοντας 1.000 δολάρια μηνιαίως με επιτόκιο 10% χρειάζονται περίπου 20 χρόνια. Χρησιμοποιήστε την αριθμομηχανή για να μοντελοποιήσετε το δικό σας συγκεκριμένο σενάριο.

Ο απλός τόκος υπολογίζεται μόνο επί του κεφαλαίου καθ' όλη τη διάρκεια της επενδυτικής περιόδου. Ο σύνθετος τόκος περιλαμβάνει τους τόκους που κερδίζονται επί των προηγούμενων τόκων, δημιουργώντας εκθετική ανάπτυξη. Για παράδειγμα, 1.000 δολάρια με επιτόκιο 10% για 5 χρόνια αποφέρουν 1.500 δολάρια με απλό τόκο, αλλά 1.610,51 δολάρια με ετήσιο ανατοκισμό.

Ναι, ο ανατοκισμός ισχύει τόσο για το χρέος όσο και για τις επενδύσεις. Το χρέος των πιστωτικών καρτών αυξάνεται (συνήθως καθημερινά), με αποτέλεσμα τα υπόλοιπα να αυξάνονται ραγδαία, αν κάνετε μόνο τις ελάχιστες πληρωμές. Αυτός είναι ο λόγος για τον οποίο η εξόφληση χρεών με υψηλά επιτόκια θα πρέπει συνήθως να έχει προτεραιότητα πριν από τις επενδύσεις.

Ο πληθωρισμός μειώνει την πραγματική αγοραστική δύναμη των αποδόσεών σας. Εάν η επένδυσή σας αποφέρει 7% αλλά ο πληθωρισμός είναι 3%, η πραγματική σας απόδοση είναι περίπου 4%. Να λαμβάνετε πάντα υπόψη την προσαρμοσμένη στον πληθωρισμό (πραγματική) απόδοση όταν σχεδιάζετε μακροπρόθεσμες επενδύσεις. Ο ιστορικός μέσος πληθωρισμός στις ΗΠΑ είναι περίπου 2-3% ετησίως.

Οι ιστορικές μέσες ετήσιες αποδόσεις περιλαμβάνουν: αποταμιευτικούς λογαριασμούς υψηλής απόδοσης 3-5%, ομόλογα 4-6%, χρηματιστηριακά αμοιβαία κεφάλαια 8-10%, ακίνητα 8-12%. Η απόδοση του παρελθόντος δεν εγγυάται μελλοντικά αποτελέσματα. Οι υψηλότερες αποδόσεις συνήθως συνοδεύονται από υψηλότερο κίνδυνο και μεταβλητότητα.