حاسبة القروض

يتم حساب دفعات القرض الشهرية باستخدام معادلة الإطفاء: M = P[P[r(1+r)^n]/[(1+r)^n-1]، حيث M هي الدفعة الشهرية، وP هي أصل القرض، وr هي معدل الفائدة الشهرية، وn هي عدد الدفعات. تقوم الآلة الحاسبة لدينا بهذه العملية الحسابية على الفور.

معدل الفائدة هو تكلفة اقتراض المبلغ الأساسي. يتضمن معدل النسبة المئوية السنوية (APR) معدل الفائدة بالإضافة إلى رسوم أخرى مثل رسوم الإنشاء، مما يجعله مقياسًا أكثر اكتمالاً للتكلفة الإجمالية للقرض.

يمكنك تقليل الفائدة الإجمالية عن طريق: سداد دفعات إضافية تجاه أصل القرض، أو اختيار مدة أقصر للقرض، أو الحصول على معدل فائدة أقل من خلال الائتمان الجيد أو إعادة التمويل، أو سداد دفعات نصف شهرية بدلاً من شهرية.

الإطفاء هو عملية توزيع دفعات القرض على مدار الوقت. تذهب المدفوعات المبكرة في الغالب نحو الفائدة، بينما تذهب المدفوعات اللاحقة في الغالب نحو أصل القرض. هذا هو السبب في أن سداد دفعات أصل الدين الإضافية في وقت مبكر يمكن أن يقلل بشكل كبير من إجمالي الفائدة.

يمكن للدفعات الإضافية أن توفر الآلاف من الفوائد وسنوات من قرضك. على سبيل المثال، على رهن عقاري بقيمة 200,000 دولار أمريكي لمدة 30 عامًا بنسبة 6%، فإن دفع 200 دولار أمريكي إضافية شهريًا يوفر حوالي 67,000 دولار أمريكي من الفائدة ويسدد القرض قبل 7 سنوات من موعده. حتى المدفوعات الإضافية الصغيرة تحدث فرقاً كبيراً بمرور الوقت.

تتميز القروض التي تبلغ مدتها 15 عاماً بمدفوعات شهرية أعلى ولكن تكاليف الفائدة الإجمالية أقل بكثير، كما أنها توفر سرعة أكبر في بناء رأس المال. توفر القروض التي تبلغ مدتها 30 عاماً دفعات شهرية أقل ومزيداً من المرونة في التدفق النقدي. اختر بناءً على ميزانيتك وأهدافك المالية الأخرى والمدة التي تخطط للاحتفاظ بالعقار. يمكنك دائماً دفع مبلغ إضافي على قرض مدته 30 عاماً لمطابقة السداد لمدة 15 عاماً.

يقلل دفع النقاط (نقطة واحدة = 1% من مبلغ القرض) من معدل الفائدة بنسبة 0.25% عادةً. احسب نقطة التعادل: اقسم تكلفة النقاط على المدخرات الشهرية. إذا كنت ستحتفظ بالقرض لفترة أطول من فترة التعادل، فإن شراء النقاط يوفر المال. معظم فترات التعادل هي 3-7 سنوات.

تؤثر درجات الائتمان بشكل كبير على معدلات الفائدة. يمكن أن يكون الفرق بين الائتمان الممتاز (740+) والائتمان العادل (620-679) هو معدلات أعلى بنسبة 1-2%، مما يكلف عشرات الآلاف على مدى 30 عامًا من الرهن العقاري. إن تحسين درجاتك بمقدار 20-40 نقطة قبل تقديم الطلب يمكن أن يوفر أموالاً طائلة.

بالإضافة إلى أصل الدين والفائدة، قد تشمل المدفوعات الشهرية: ضرائب العقارات، والتأمين على أصحاب المنازل، والتأمين على الممتلكات، والتأمين على مديري المشتريات (إذا كانت الدفعة الأولى أقل من 20%)، ورسوم جمعية الإسكان والمرافق، وربما التأمين ضد الفيضانات. هذه يمكن أن تضيف 30-50% إلى الدفعة الأساسية. تعرض الآلة الحاسبة الخاصة بنا الجزء الأساسي والفائدة فقط.

ضع في اعتبارك إعادة التمويل عندما تنخفض معدلات الفائدة بنسبة 0.75-1% عن المعدل الحالي، أو عندما تتحسن درجة ائتمانك بشكل ملحوظ، أو عندما ترغب في تبديل أنواع القروض. ضع في الحسبان تكاليف الإغلاق (عادةً 2-5% من مبلغ القرض) وتأكد من أنك ستسترد التكاليف قبل الانتقال أو سداد القرض. عادة ما تكون فترة التعادل 2-4 سنوات.