Úverová kalkulačka

Mesačné splátky úveru sa vypočítajú podľa vzorca pre amortizáciu: M = P[r(1+r)^n]/[(1+r)^n-1], kde M je mesačná splátka, P je istina, r je mesačná úroková sadzba a n je počet splátok. Naša kalkulačka túto matematiku vykoná okamžite.

Úroková sadzba predstavuje náklady na požičanie istiny. RPMN (ročná percentuálna miera nákladov) zahŕňa úrokovú sadzbu plus ďalšie poplatky, ako napríklad poplatky za poskytnutie úveru, čím sa stáva úplnejším ukazovateľom celkových nákladov na úver.

Celkové úroky môžete znížiť: dodatočnými splátkami na istinu, výberom kratšej doby splatnosti úveru, získaním nižšej úrokovej sadzby vďaka dobrému úveru alebo refinancovaniu alebo platením dvojtýždňových splátok namiesto mesačných.

Amortizácia je proces rozloženia splátok úveru v čase. Skoré splátky idú väčšinou na úrok, zatiaľ čo neskoršie splátky idú väčšinou na istinu. Preto môže skoršie zaplatenie dodatočných splátok istiny výrazne znížiť celkový úrok.

Dodatočné splátky vám môžu ušetriť tisíce eur na úrokoch a roky z úveru. Napríklad pri 30-ročnej hypotéke vo výške 200 000 USD s úrokovou sadzbou 6 % ušetríte pri platení ďalších 200 USD mesačne približne 67 000 USD na úrokoch a splatíte úver o 7 rokov skôr. Dokonca aj malé dodatočné platby predstavujú v priebehu času významný rozdiel.

15-ročné úvery majú vyššie mesačné splátky, ale oveľa nižšie celkové úrokové náklady a rýchlejšie budovanie vlastného kapitálu. 30-ročné úvery ponúkajú nižšie mesačné splátky a väčšiu flexibilitu peňažných tokov. Vyberte si na základe svojho rozpočtu, iných finančných cieľov a toho, ako dlho si plánujete nehnuteľnosť ponechať. Pri 30-ročnom úvere si môžete vždy priplatiť, aby ste vyrovnali 15-ročnú splátku.

Zaplatením bodov (1 bod = 1 % z výšky úveru) sa vaša úroková sadzba znižuje zvyčajne o 0,25 %. Vypočítajte bod zlomu: vydeľte náklady na body mesačnými úsporami. Ak si úver ponecháte dlhšie, ako je obdobie rentability, kúpou bodov ušetríte. Väčšina období rentability je 3 až 7 rokov.

Úverové skóre významne ovplyvňuje úrokové sadzby. Rozdiel medzi výborným (740+) a primeraným (620-679) úverom môže byť o 1-2 % vyšší, čo môže stáť desiatky tisíc eur počas 30-ročnej hypotéky. Zlepšenie vášho skóre o 20 - 40 bodov pred podaním žiadosti môže ušetriť značné peniaze.

Okrem istiny a úrokov môžu mesačné platby zahŕňať: daň z nehnuteľnosti, poistenie vlastníkov bytov, PMI (ak je záloha <20 %), poplatky HOA a prípadne poistenie proti povodniam. Tie môžu k základnej platbe pridať 30 - 50 %. Naša kalkulačka zobrazuje len časť istiny a úrokov.

Refinancovanie zvážte, keď sadzby klesnú o 0,75 - 1 % pod vašu súčasnú sadzbu, výrazne sa zlepší vaše kreditné skóre alebo chcete zmeniť typ úveru. Počítajte s nákladmi na uzatvorenie úveru (zvyčajne 2-5 % z výšky úveru) a uistite sa, že sa vám náklady vrátia pred presťahovaním alebo splatením úveru. Zlomová doba splatnosti je zvyčajne 2-4 roky.