Lainalaskuri

Kuukausittaiset lainamaksut lasketaan kuoletuskaavalla: M = P[r(1+r)^n]/[(1+r)^n-1], jossa M on kuukausimaksu, P on pääoma, r on kuukausittainen korko ja n on maksujen lukumäärä. Laskurimme tekee tämän laskutoimituksen välittömästi.

Korko on pääoman lainaamisesta aiheutuva kustannus. Todellinen vuosikorko (APR, Annual Percentage Rate) sisältää koron ja muut maksut, kuten lainan myöntämiskulut, joten se on kattavampi mittari lainan kokonaiskustannuksista.

Voit pienentää kokonaiskorkoa: maksamalla ylimääräisiä maksuja pääomaa varten, valitsemalla lyhyemmän laina-ajan, saamalla alhaisemman koron hyvien luottojen tai jälleenrahoituksen avulla tai maksamalla kahden viikon välein kuukausittaisten maksujen sijaan.

Lainan lyhennys on prosessi, jossa lainanmaksut jakautuvat ajallisesti. Varhaiset maksut menevät enimmäkseen korkoihin, kun taas myöhemmät maksut menevät enimmäkseen pääomaan. Tämän vuoksi ylimääräisten pääomamaksujen suorittaminen varhaisessa vaiheessa voi pienentää kokonaiskorkoa merkittävästi.

Lisämaksut voivat säästää tuhansia korkoja ja vuosia lainasta. Esimerkiksi 200 000 dollarin 30 vuoden asuntolainasta, jonka korko on 6 %, 200 dollarin kuukausittainen lisämaksu säästää noin 67 000 dollaria korkoja ja maksaa lainan pois 7 vuotta aikaisemmin. Pienilläkin lisämaksuilla on merkittävä vaikutus ajan mittaan.

15 vuoden lainojen kuukausierät ovat korkeammat, mutta kokonaiskorkokustannukset ovat paljon alhaisemmat ja oman pääoman kertyminen nopeampaa. 30 vuoden lainat tarjoavat pienemmät kuukausimaksut ja enemmän kassavirtajoustoa. Valinta perustuu budjettiisi, muihin taloudellisiin tavoitteisiisi ja siihen, kuinka kauan aiot pitää kiinteistön. Voit aina maksaa 30-vuotisesta lainasta lisämaksua, joka vastaa 15 vuoden lyhennystä.

Pisteiden maksaminen (1 piste = 1 % lainasummasta) alentaa korkoa yleensä 0,25 %. Laske kannattavuusraja: jaa pistekustannukset kuukausittaisilla säästöillä. Jos laina kestää pidempään kuin kannattavuusraja, pisteiden ostaminen säästää rahaa. Useimmat kannattavuusjaksot ovat 3-7 vuotta.

Luottopisteet vaikuttavat merkittävästi korkoihin. Erinomaisen (740+) ja tyydyttävän (620-679) luottokelpoisuuden välinen ero voi olla 1-2 prosenttia korkeampi korko, mikä voi maksaa kymmeniä tuhansia 30 vuoden asuntolainan aikana. Parantamalla pistemäärääsi 20-40 pisteellä ennen hakemuksen jättämistä voit säästää huomattavasti rahaa.

Pääoman ja korkojen lisäksi kuukausittaisiin maksuihin voivat sisältyä kiinteistöverot, kotivakuutus, PMI (jos käsiraha on alle 20 %), HOA-maksut ja mahdollisesti tulvavakuutus. Nämä voivat lisätä perusmaksua 30-50 prosenttia. Laskurimme näyttää vain pääoman ja koron osuuden.

Harkitse jälleenrahoitusta, kun korot laskevat 0,75-1 % alle nykyisen korkosi, luottotietosi paranevat merkittävästi tai haluat vaihtaa lainatyyppiä. Ota huomioon sulkemiskustannukset (yleensä 2-5 % lainasummasta) ja varmista, että saat kustannukset takaisin ennen muuttoa tai lainan maksamista pois. Kannattavuus on yleensä 2-4 vuotta.