Paskolos skaičiuoklė

Mėnesinės paskolos įmokos apskaičiuojamos pagal amortizacijos formulę: M = P[r(1+r)^n]/[(1+r)^n-1], kur M - mėnesinė įmoka, P - pagrindinė suma, r - mėnesinė palūkanų norma, o n - įmokų skaičius. Mūsų skaičiuoklė šią matematiką atlieka akimirksniu.

Palūkanų norma yra pagrindinės sumos skolinimosi kaina. Metinė palūkanų norma (angl. Annual Percentage Rate) apima palūkanų normą ir kitus mokesčius, pvz., paskolos suteikimo mokestį, todėl ji išsamiau parodo bendrą paskolos kainą.

Visas palūkanas galite sumažinti mokėdami papildomus mokėjimus pagrindinei sumai padengti, pasirinkdami trumpesnį paskolos terminą, gaudami mažesnę palūkanų normą dėl gero kredito ar refinansavimo arba mokėdami ne kas mėnesį, o kas dvi savaites.

Amortizacija - tai paskolos įmokų paskirstymo per tam tikrą laiką procesas. Ankstyvosios įmokos daugiausia skiriamos palūkanoms padengti, o vėlesnės - pagrindinei sumai. Todėl anksti atlikus papildomus pagrindinės sumos mokėjimus galima gerokai sumažinti bendrą palūkanų sumą.

Papildomi mokėjimai gali padėti sutaupyti tūkstančius eurų palūkanų ir sutrumpinti paskolos terminą. Pavyzdžiui, mokėdami papildomus 200 000 JAV dolerių 30 metų hipotekos paskolą su 6 % palūkanų norma, sutaupysite apie 67 000 JAV dolerių palūkanų ir paskolą grąžinsite 7 metais anksčiau. Net ir nedideli papildomi mokėjimai laikui bėgant daro didelę įtaką.

15 metų trukmės paskolų mėnesinės įmokos yra didesnės, tačiau bendros palūkanų išlaidos yra daug mažesnės, o nuosavas kapitalas kaupiasi greičiau. 30 metų trukmės paskolos siūlo mažesnes mėnesines įmokas ir didesnį pinigų srautų lankstumą. Rinkitės atsižvelgdami į savo biudžetą, kitus finansinius tikslus ir tai, kiek laiko planuojate išlaikyti nekilnojamąjį turtą. Visada galite papildomai mokėti už 30 metų paskolą, kad ji atitiktų 15 metų grąžinimo terminą.

Mokėdami taškus (1 taškas = 1 proc. paskolos sumos), palūkanų normą paprastai sumažinate 0,25 proc. Apskaičiuokite lūžio tašką: padalykite taškų kainą iš mėnesio santaupų. Jei paskolą išlaikysite ilgiau nei lūžio taškų pelningumo laikotarpis, pirkdami taškus sutaupysite pinigų. Dažniausiai lūžio taško pelningumo laikotarpis yra 3-7 metai.

Kredito balai daro didelę įtaką palūkanų normoms. Skirtumas tarp puikaus (740+) ir sąžiningo (620-679) kredito gali būti 1-2 % didesnės palūkanos, o tai gali kainuoti dešimtis tūkstančių per 30 metų hipotekos laikotarpį. Prieš pateikdami paraišką, pagerinę savo balą 20-40 balų, galite sutaupyti nemažai pinigų.

Be pagrindinės sumos ir palūkanų, mėnesinius mokėjimus gali sudaryti nekilnojamojo turto mokesčiai, būsto savininkų draudimas, PMI (jei pradinė įmoka <20 %), mokesčiai būsto savininkų asociacijai ir galbūt draudimas nuo potvynių. Šie mokesčiai gali padidinti pagrindinį mokėjimą 30-50 %. Mūsų skaičiuoklė rodo tik pagrindinės sumos ir palūkanų dalį.

Apsvarstykite galimybę refinansuoti, kai palūkanų normos nukrenta 0,75-1 % žemiau dabartinės palūkanų normos, labai pagerėja kredito balas arba norite pakeisti paskolos tipą. Atsižvelkite į užbaigimo išlaidas (paprastai 2-5 % paskolos sumos) ir įsitikinkite, kad išlaidas atgausite prieš persikraustydami arba išmokėdami paskolą. Paskolos atsiperkamumas paprastai pasiekiamas per 2-4 metus.