Calcolatore di prestiti

I pagamenti mensili del prestito sono calcolati con la formula dell'ammortamento: M = P[r(1+r)^n]/[(1+r)^n-1], dove M è il pagamento mensile, P è il capitale, r è il tasso di interesse mensile e n è il numero di pagamenti. La nostra calcolatrice esegue questi calcoli istantaneamente.

Il tasso di interesse è il costo del prestito dell'importo principale. Il TAEG (Tasso Annuo Effettivo Globale) comprende il tasso d'interesse più altre spese, come quelle di accensione, e rappresenta una misura più completa del costo totale del prestito.

È possibile ridurre gli interessi totali effettuando pagamenti extra per il capitale, scegliendo una durata del prestito più breve, ottenendo un tasso di interesse più basso grazie a un buon credito o a un rifinanziamento, oppure effettuando pagamenti bisettimanali anziché mensili.

L'ammortamento è il processo di ripartizione dei pagamenti del prestito nel tempo. I primi pagamenti sono destinati principalmente agli interessi, mentre i pagamenti successivi sono destinati principalmente al capitale. Per questo motivo, i pagamenti anticipati extra del capitale possono ridurre in modo significativo gli interessi totali.

I pagamenti extra possono far risparmiare migliaia di euro in interessi e anni di mutuo. Ad esempio, su un mutuo trentennale di 200.000 dollari al 6%, pagando 200 dollari in più al mese si risparmiano circa 67.000 dollari di interessi e si estingue il mutuo con 7 anni di anticipo. Anche piccoli pagamenti extra fanno una differenza significativa nel tempo.

I prestiti a 15 anni prevedono pagamenti mensili più elevati, ma costi di interesse totali molto più bassi e una più rapida costituzione di capitale proprio. I mutui a 30 anni offrono pagamenti mensili più bassi e una maggiore flessibilità del flusso di cassa. Scegliete in base al vostro budget, agli altri obiettivi finanziari e a quanto tempo pensate di tenere la proprietà. È sempre possibile pagare un supplemento su un prestito trentennale per ottenere un rimborso a 15 anni.

Il pagamento dei punti (1 punto = 1% dell'importo del prestito) riduce il tasso di interesse di solito dello 0,25%. Calcolate il punto di pareggio: dividete il costo dei punti per il risparmio mensile. Se il prestito è destinato a durare più a lungo del periodo di pareggio, l'acquisto di punti consente di risparmiare. La maggior parte dei periodi di pareggio è di 3-7 anni.

I punteggi di credito hanno un impatto significativo sui tassi di interesse. La differenza tra un credito eccellente (740+) e un credito discreto (620-679) può essere di 1-2 punti percentuali in più, con un costo di decine di migliaia di euro per un mutuo trentennale. Migliorare il proprio punteggio di 20-40 punti prima di fare domanda può far risparmiare molto denaro.

Oltre al capitale e agli interessi, i pagamenti mensili possono includere: le tasse sulla proprietà, l'assicurazione sulla casa, il PMI (se l'acconto è inferiore al 20%), le spese dell'HOA e potenzialmente l'assicurazione contro le inondazioni. Questi elementi possono aggiungere il 30-50% al pagamento di base. Il nostro calcolatore mostra solo la quota capitale e interessi.

Prendete in considerazione il rifinanziamento quando i tassi scendono dello 0,75-1% rispetto al tasso attuale, il vostro punteggio di credito migliora significativamente o volete cambiare tipo di prestito. Tenete conto dei costi di chiusura (in genere il 2-5% dell'importo del prestito) e assicuratevi di recuperare i costi prima di trasferirvi o di estinguere il prestito. Il break-even è solitamente di 2-4 anni.