Darlehens-Rechner

Die monatlichen Kreditraten werden anhand der Tilgungsformel berechnet: M = P[r(1+r)^n]/[(1+r)^n-1], wobei M die monatliche Zahlung, P die Kreditsumme, r der monatliche Zinssatz und n die Anzahl der Zahlungen ist. Unser Rechner führt diese Berechnungen sofort aus.

Der Zinssatz ist der Preis für die Aufnahme des Kapitalbetrags. Der effektive Jahreszins (APR) umfasst den Zinssatz und andere Gebühren wie z. B. Bearbeitungsgebühren und ist damit ein vollständigeres Maß für die Gesamtkosten des Kredits.

Du kannst die Gesamtzinsen senken, indem du zusätzliche Zahlungen auf den Tilgungsbetrag leistest, eine kürzere Laufzeit wählst, dank guter Bonität oder einer Umschuldung einen niedrigeren Zinssatz erhältst oder zweiwöchentlich statt monatlich zahlst.

Bei der Amortisation werden die Darlehenszahlungen über die Zeit verteilt. Frühe Zahlungen gehen hauptsächlich in die Zinsen, während spätere Zahlungen hauptsächlich in die Tilgung fließen. Aus diesem Grund kann eine frühzeitige Tilgungszahlung die Gesamtzinsen erheblich reduzieren.

Zusätzliche Zahlungen können dir Tausende an Zinsen und mehrere Jahre Laufzeit ersparen. Bei einer 30-jährigen Hypothek über $200,000 mit 6% Zinsen sparst du beispielsweise mit zusätzlichen $200/Monat etwa $67,000 an Zinsen und tilgst den Kredit 7 Jahre früher. Selbst kleine zusätzliche Zahlungen machen sich mit der Zeit deutlich bemerkbar.

Bei einem Kredit mit 15 Jahren Laufzeit sind die monatlichen Raten höher, dafür fallen insgesamt deutlich weniger Zinsen an und du baust schneller Eigenkapital auf. Ein 30-jähriger Kredit bietet niedrigere Monatsraten und mehr finanziellen Spielraum. Entscheide anhand deines Budgets, deiner weiteren finanziellen Ziele und der geplanten Haltedauer der Immobilie. Bei einem 30-jährigen Kredit kannst du jederzeit zusätzliche Zahlungen leisten, um ihn so schnell wie einen 15-jährigen Kredit abzuzahlen.

Mit dem Kauf von Punkten (1 Punkt = 1% der Kreditsumme) senkst du deinen Zinssatz in der Regel um 0.25%. Berechne den Break-even-Punkt, indem du die Kosten der Punkte durch die monatliche Ersparnis teilst. Wenn du den Kredit länger als bis zum Break-even behältst, sparst du mit dem Kauf der Punkte Geld. Die meisten Break-even-Zeiträume liegen bei 3-7 Jahren.

Dein Bonitätsscore wirkt sich deutlich auf die Zinssätze aus. Der Unterschied zwischen ausgezeichneter Bonität (740+) und mittlerer Bonität (620-679) kann 1-2% höhere Zinsen bedeuten, die dich über eine 30-jährige Hypothek Zehntausende kosten. Wenn du deinen Score vor der Beantragung um 20-40 Punkte verbesserst, kannst du viel Geld sparen.

Zusätzlich zu Tilgung und Zinsen können die Monatsraten Folgendes enthalten: Grundsteuer, Wohngebäudeversicherung, PMI (bei einer Anzahlung von <20%), HOA-Gebühren und gegebenenfalls eine Hochwasserversicherung. Dadurch kann sich die Grundrate um 30-50% erhöhen. Unser Rechner zeigt nur den Anteil für Tilgung und Zinsen.

Eine Umschuldung kann sich lohnen, wenn die Zinssätze um 0.75-1% unter deinen aktuellen Zinssatz fallen, sich dein Bonitätsscore deutlich verbessert oder du die Kreditart wechseln möchtest. Berücksichtige die Abschlusskosten (in der Regel 2-5% der Kreditsumme) und stelle sicher, dass du sie vor einem Umzug oder der Kredittilgung wieder hereingeholt hast. Der Break-even-Punkt ist meist nach 2-4 Jahren erreicht.