Υπολογιστής δανείου

Οι μηνιαίες πληρωμές του δανείου υπολογίζονται με βάση τον τύπο απόσβεσης: Μ = P[r(1+r)^n]/[(1+r)^n-1], όπου Μ είναι η μηνιαία πληρωμή, P είναι το κεφάλαιο, r είναι το μηνιαίο επιτόκιο και n είναι ο αριθμός των πληρωμών. Η αριθμομηχανή μας κάνει αυτά τα μαθηματικά αμέσως.

Το επιτόκιο είναι το κόστος δανεισμού του κεφαλαίου. Το ΣΕΠΕ (Ετήσιο Πραγματικό Ποσοστό Επιβάρυνσης) περιλαμβάνει το επιτόκιο συν άλλες χρεώσεις, όπως τα έξοδα έκδοσης, καθιστώντας το ένα πιο ολοκληρωμένο μέτρο του συνολικού κόστους του δανείου.

Μπορείτε να μειώσετε τους συνολικούς τόκους με: επιπλέον πληρωμές προς το κεφάλαιο, επιλογή μικρότερης διάρκειας δανείου, χαμηλότερο επιτόκιο μέσω καλής πίστωσης ή αναχρηματοδότησης ή πληρωμές ανά δύο εβδομάδες αντί για μηνιαίες.

Η απόσβεση είναι η διαδικασία κατανομής των πληρωμών του δανείου σε βάθος χρόνου. Οι πρώιμες πληρωμές κατευθύνονται κυρίως στους τόκους, ενώ οι μεταγενέστερες πληρωμές κατευθύνονται κυρίως στο κεφάλαιο. Αυτός είναι ο λόγος για τον οποίο η πρόωρη καταβολή επιπλέον δόσεων κεφαλαίου μπορεί να μειώσει σημαντικά τους συνολικούς τόκους.

Οι επιπλέον πληρωμές μπορούν να εξοικονομήσουν χιλιάδες τόκους και χρόνια από το δάνειό σας. Για παράδειγμα, σε ένα 30ετές ενυπόθηκο δάνειο 200.000 δολαρίων με επιτόκιο 6%, η καταβολή επιπλέον 200 δολαρίων/μήνα εξοικονομεί περίπου 67.000 δολάρια σε τόκους και αποπληρώνει το δάνειο 7 χρόνια νωρίτερα. Ακόμη και μικρές επιπλέον πληρωμές κάνουν σημαντική διαφορά με την πάροδο του χρόνου.

Τα 15ετή δάνεια έχουν υψηλότερες μηνιαίες πληρωμές, αλλά πολύ χαμηλότερο συνολικό κόστος επιτοκίου και ταχύτερη δημιουργία ιδίων κεφαλαίων. Τα 30ετή δάνεια προσφέρουν χαμηλότερες μηνιαίες πληρωμές και μεγαλύτερη ευελιξία στις ταμειακές ροές. Επιλέξτε με βάση τον προϋπολογισμό σας, άλλους οικονομικούς στόχους και το πόσο καιρό σκοπεύετε να διατηρήσετε το ακίνητο. Μπορείτε πάντα να πληρώσετε επιπλέον σε ένα δάνειο 30ετούς διάρκειας για να ταιριάζει με την αποπληρωμή 15ετούς διάρκειας.

Η καταβολή πόντων (1 πόντος = 1% του ποσού του δανείου) μειώνει το επιτόκιό σας κατά 0,25% συνήθως. Υπολογίστε το σημείο νεκρού σημείου: διαιρέστε το κόστος των σημείων με τη μηνιαία εξοικονόμηση. Εάν θα διατηρήσετε το δάνειο περισσότερο από την περίοδο νεκρού σημείου, η αγορά πόντων εξοικονομεί χρήματα. Οι περισσότερες περίοδοι νεκρού σημείου είναι 3-7 έτη.

Η πιστωτική βαθμολογία επηρεάζει σημαντικά τα επιτόκια. Η διαφορά μεταξύ της άριστης (740+) και της δίκαιης (620-679) πιστοληπτικής ικανότητας μπορεί να είναι 1-2% υψηλότερα επιτόκια, με κόστος δεκάδων χιλιάδων ευρώ για ένα ενυπόθηκο δάνειο 30 ετών. Η βελτίωση της βαθμολογίας σας κατά 20-40 μονάδες πριν από την υποβολή αίτησης μπορεί να εξοικονομήσει σημαντικά χρήματα.

Πέρα από το κεφάλαιο και τους τόκους, οι μηνιαίες πληρωμές μπορεί να περιλαμβάνουν: φόρους ακίνητης περιουσίας, ασφάλιση κατοικίας, PMI (αν η προκαταβολή είναι <20%), τέλη HOA και ενδεχομένως ασφάλιση κατά των πλημμυρών. Αυτά μπορεί να προσθέσουν 30-50% στη βασική σας πληρωμή. Η αριθμομηχανή μας δείχνει μόνο το μέρος του κεφαλαίου και των τόκων.

Εξετάστε το ενδεχόμενο αναχρηματοδότησης όταν τα επιτόκια μειωθούν κατά 0,75-1% κάτω από το τρέχον επιτόκιο, το πιστωτικό σας σκορ βελτιωθεί σημαντικά ή θέλετε να αλλάξετε τύπο δανείου. Υπολογίστε τα έξοδα κλεισίματος (συνήθως 2-5% του ποσού του δανείου) και βεβαιωθείτε ότι θα ανακτήσετε τα έξοδα πριν μετακομίσετε ή αποπληρώσετε το δάνειο. Το νεκρό σημείο είναι συνήθως 2-4 χρόνια.