Úvěrová kalkulačka

Měsíční splátky úvěru se vypočítávají podle amortizačního vzorce: M = P[r(1+r)^n]/[(1+r)^n-1], kde M je měsíční splátka, P je jistina, r je měsíční úroková sazba a n je počet splátek. Naše kalkulačka tuto matematiku provede okamžitě.

Úroková sazba představuje náklady na vypůjčení jistiny. RPSN (roční procentní sazba nákladů) zahrnuje úrokovou sazbu a další poplatky, jako jsou poplatky za poskytnutí úvěru, takže je úplnějším ukazatelem celkových nákladů na úvěr.

Celkové úroky můžete snížit: dodatečnými splátkami na jistinu, volbou kratší doby splatnosti úvěru, získáním nižší úrokové sazby díky dobrému úvěru nebo refinancování nebo splácením dvakrát týdně místo měsíčně.

Amortizace je proces rozložení splátek úvěru v čase. První splátky jdou převážně na úrok, zatímco pozdější splátky jdou převážně na jistinu. Proto může včasné provedení dodatečných splátek jistiny výrazně snížit celkové úroky.

Mimořádné splátky mohou ušetřit tisíce na úrocích a zkrátit půjčku o několik let. Například u hypotéky na 200 000 dolarů na 30 let s úrokovou sazbou 6 % ušetříte při platbě 200 dolarů měsíčně navíc přibližně 67 000 dolarů na úrocích a splatíte úvěr o 7 let dříve. I malé dodatečné platby znamenají v průběhu času významný rozdíl.

Úvěry na 15 let mají vyšší měsíční splátky, ale mnohem nižší celkové úrokové náklady a rychlejší tvorbu vlastního kapitálu. Úvěry na 30 let nabízejí nižší měsíční splátky a větší flexibilitu peněžních toků. Vyberte si na základě svého rozpočtu, dalších finančních cílů a toho, jak dlouho si plánujete nemovitost ponechat. U 30letého úvěru si můžete vždy připlatit, abyste dorovnali 15letou splátku.

Platba bodů (1 bod = 1 % z výše úvěru) snižuje úrokovou sazbu obvykle o 0,25 %. Vypočítejte bod zvratu: vydělte náklady na body měsíčními úsporami. Pokud si úvěr ponecháte déle, než je doba rentability, nákup bodů vám ušetří peníze. Většina období rentability je 3-7 let.

Úvěrové skóre významně ovlivňuje úrokové sazby. Rozdíl mezi vynikajícím (740+) a slušným (620-679) úvěrovým skóre může být o 1-2 % vyšší, což při 30leté hypotéce může stát desítky tisíc. Zlepšení skóre o 20-40 bodů před podáním žádosti může ušetřit značné peníze.

Kromě jistiny a úroků mohou měsíční platby zahrnovat: daň z nemovitosti, pojištění majitele domu, PMI (pokud je akontace nižší než 20 %), poplatky HOA a případně pojištění proti povodním. Ty mohou k základní platbě přidat 30-50 %. Naše kalkulačka ukazuje pouze část jistiny a úroků.

Refinancování zvažte, pokud sazby klesnou o 0,75-1 % pod vaši současnou sazbu, výrazně se zlepší vaše úvěrové skóre nebo chcete změnit typ úvěru. Počítejte s náklady na uzavření úvěru (obvykle 2-5 % z výše úvěru) a ujistěte se, že se vám náklady vrátí před stěhováním nebo splacením úvěru. Zlomová doba je obvykle 2-4 roky.