Calculadora de préstamos

Las cuotas mensuales del préstamo se calculan mediante la fórmula de amortización: M = P[r(1+r)^n]/[(1+r)^n-1], donde M es la cuota mensual, P es el capital, r es el tipo de interés mensual y n es el número de cuotas. Nuestra calculadora realiza este cálculo al instante.

El tipo de interés es el coste de pedir prestada la cantidad principal. La TAE (Tasa Anual Equivalente) incluye el tipo de interés más otras comisiones, como las de apertura, lo que la convierte en una medida más completa del coste total del préstamo.

Puede reducir el interés total: realizando pagos adicionales al principal, eligiendo un plazo de préstamo más corto, obteniendo un tipo de interés más bajo mediante un buen crédito o refinanciación, o realizando pagos quincenales en lugar de mensuales.

La amortización es el proceso de distribuir los pagos del préstamo a lo largo del tiempo. Los primeros pagos se destinan en su mayor parte a intereses, mientras que los últimos se destinan al principal. Por eso, hacer pagos extra de capital antes de tiempo puede reducir significativamente el interés total.

Los pagos adicionales pueden ahorrar miles de euros en intereses y años de amortización del préstamo. Por ejemplo, en una hipoteca de 200.000 $ a 30 años al 6%, pagar 200 $ más al mes ahorra unos 67.000 $ en intereses y amortiza el préstamo 7 años antes. Incluso pequeños pagos extra suponen una diferencia significativa con el paso del tiempo.

Los préstamos a 15 años tienen unas cuotas mensuales más altas, pero unos costes totales por intereses mucho más bajos y una acumulación de capital más rápida. Los préstamos a 30 años ofrecen cuotas mensuales más bajas y más flexibilidad de tesorería. Elija en función de su presupuesto, de otros objetivos financieros y del tiempo que piense conservar la propiedad. Siempre puede pagar más en un préstamo a 30 años para igualar la amortización a 15 años.

El pago de puntos (1 punto = 1% del importe del préstamo) reduce el tipo de interés en un 0,25%. Calcule el umbral de rentabilidad: divida el coste de los puntos por el ahorro mensual. Si va a mantener el préstamo durante más tiempo que el periodo de equilibrio, la compra de puntos le ahorrará dinero. La mayoría de los periodos de equilibrio son de 3 a 7 años.

Las puntuaciones de crédito influyen significativamente en los tipos de interés. La diferencia entre un crédito excelente (740+) y un crédito aceptable (620-679) puede suponer un aumento del 1-2% en los tipos de interés, con un coste de decenas de miles de euros en una hipoteca a 30 años. Mejorar su puntuación entre 20 y 40 puntos antes de solicitar un préstamo puede ahorrarle mucho dinero.

Además del capital y los intereses, los pagos mensuales pueden incluir: impuestos sobre la propiedad, seguro de vivienda, PMI (si el pago inicial es inferior al 20%), cuotas de la comunidad de propietarios y, potencialmente, seguro contra inundaciones. Estos elementos pueden añadir entre un 30 y un 50% al pago base. Nuestra calculadora sólo muestra la parte de capital e intereses.

Considere la posibilidad de refinanciar cuando los tipos bajen entre un 0,75% y un 1% por debajo del tipo actual, su puntuación crediticia mejore significativamente o desee cambiar de tipo de préstamo. Tenga en cuenta los costes de cierre (normalmente entre el 2% y el 5% del importe del préstamo) y asegúrese de que los recuperará antes de mudarse o de amortizar el préstamo. El umbral de rentabilidad suele ser de 2 a 4 años.