Кредитный калькулятор

Ежемесячные платежи по кредиту рассчитываются по формуле амортизации: M = P[r(1+r)^n]/[(1+r)^n-1], где M - ежемесячный платеж, P - основная сумма долга, r - ежемесячная процентная ставка, а n - количество платежей. Наш калькулятор выполняет эти расчеты мгновенно.

Процентная ставка - это стоимость заимствования основной суммы. APR (Annual Percentage Rate) включает в себя процентную ставку плюс другие комиссии, например, за выдачу кредита, что делает ее более полным показателем общей стоимости кредита.

Вы можете уменьшить общую сумму процентов, если будете вносить дополнительные платежи в счет погашения основной суммы долга, выберете более короткий срок кредита, получите более низкую процентную ставку благодаря хорошей кредитной истории или рефинансированию, или будете вносить платежи раз в две недели, а не ежемесячно.

Амортизация - это процесс распределения платежей по кредиту во времени. Ранние платежи идут в основном на выплату процентов, а поздние - на выплату основного долга. Именно поэтому досрочное внесение дополнительных платежей по основному долгу может значительно снизить общую сумму процентов.

Дополнительные платежи могут сэкономить тысячи долларов на процентах и несколько лет на погашении кредита. Например, при ипотеке на сумму 200 000 долларов на 30 лет под 6 % дополнительные 200 долларов в месяц позволяют сэкономить около 67 000 долларов на процентах и погасить кредит на 7 лет раньше. Даже небольшие дополнительные платежи со временем дают значительную разницу.

15-летние кредиты отличаются более высокими ежемесячными платежами, но гораздо меньшими общими процентными расходами и более быстрым наращиванием собственного капитала. 30-летние кредиты предлагают более низкие ежемесячные платежи и большую гибкость денежного потока. Выбирайте, исходя из вашего бюджета, других финансовых целей и того, как долго вы планируете владеть недвижимостью. Вы всегда можете доплатить по 30-летнему кредиту, чтобы соответствовать 15-летней выплате.

Оплата пунктов (1 пункт = 1 % от суммы кредита) снижает процентную ставку, как правило, на 0,25 %. Рассчитайте точку безубыточности: разделите стоимость пунктов на ежемесячную экономию. Если вы будете держать кредит дольше, чем период безубыточности, покупка пунктов позволит сэкономить деньги. В большинстве случаев период безубыточности составляет 3-7 лет.

Кредитные баллы существенно влияют на процентные ставки. Разница между отличным (740+) и удовлетворительным (620-679) кредитным рейтингом может составлять 1-2% более высокой ставки, что обходится в десятки тысяч при ипотеке на 30 лет. Улучшив свой кредитный рейтинг на 20-40 пунктов перед подачей заявки, вы сможете сэкономить значительные средства.

Помимо основного долга и процентов, ежемесячные платежи могут включать: налоги на недвижимость, страхование домовладельцев, PMI (если первоначальный взнос <20%), взносы в ТСЖ и, возможно, страховку от наводнения. Все это может добавить 30-50 % к вашему базовому платежу. Наш калькулятор показывает только основную сумму и проценты.

Рассмотрите возможность рефинансирования, когда ставки упадут на 0,75-1 % ниже текущей, ваш кредитный рейтинг значительно улучшится или вы захотите сменить тип кредита. Учитывайте расходы на закрытие сделки (обычно 2-5 % от суммы кредита) и убедитесь, что вы окупите затраты до переезда или выплаты кредита. Безубыточность обычно наступает через 2-4 года.