Kredi Hesaplayıcı

Aylık kredi ödemeleri amortisman formülü kullanılarak hesaplanır: M = P[r(1+r)^n]/[(1+r)^n-1], burada M aylık ödeme, P anapara, r aylık faiz oranı ve n ödeme sayısıdır. Hesap makinemiz bu matematiği anında yapar.

Faiz oranı, anaparayı ödünç almanın maliyetidir. APR (Yıllık Yüzde Oranı) faiz oranının yanı sıra kredi tahsis ücreti gibi diğer ücretleri de içerdiğinden kredinin toplam maliyetinin daha eksiksiz bir ölçüsüdür.

Toplam faizi şu yollarla azaltabilirsiniz: anaparaya ek ödeme yaparak, daha kısa bir kredi vadesi seçerek, iyi kredi veya yeniden finansman yoluyla daha düşük bir faiz oranı elde ederek veya aylık yerine iki haftada bir ödeme yaparak.

Amortisman, kredi ödemelerinin zamana yayılması sürecidir. Erken ödemeler çoğunlukla faize giderken, sonraki ödemeler çoğunlukla anaparaya gider. Bu nedenle fazladan anapara ödemelerini erken yapmak toplam faizi önemli ölçüde azaltabilir.

Ekstra ödemeler binlerce faiz tasarrufu sağlayabilir ve kredinizi yıllarca azaltabilir. Örneğin, %6 faizle 30 yıl vadeli 200.000 $'lık bir ipotek için ayda fazladan 200 $ ödemek yaklaşık 67.000 $ faiz tasarrufu sağlar ve krediyi 7 yıl erken kapatır. Küçük ekstra ödemeler bile zaman içinde önemli bir fark yaratır.

15 yıllık kredilerin aylık ödemeleri daha yüksektir, ancak toplam faiz maliyetleri çok daha düşüktür ve daha hızlı öz sermaye oluşturulur. 30 yıllık krediler daha düşük aylık ödemeler ve daha fazla nakit akışı esnekliği sunar. Bütçenize, diğer finansal hedeflerinize ve mülkü ne kadar süreyle elinizde tutmayı planladığınıza göre seçim yapın. Her zaman 30 yıllık kredi için ekstra ödeme yaparak 15 yıllık ödeme süresine uyabilirsiniz.

Puan ödemek (1 puan = kredi tutarının %1'i) faiz oranınızı genellikle %0,25 oranında düşürür. Başa baş noktasını hesaplayın: puan maliyetini aylık tasarruflara bölün. Krediyi başa baş döneminden daha uzun süre tutacaksanız, puan satın almak para tasarrufu sağlar. Çoğu başa baş dönemi 3-7 yıldır.

Kredi puanları faiz oranlarını önemli ölçüde etkiler. Mükemmel (740+) ve adil (620-679) kredi arasındaki fark, %1-2 daha yüksek oranlar olabilir ve 30 yıllık bir ipotek için on binlerce dolara mal olabilir. Başvuru yapmadan önce puanınızı 20-40 puan iyileştirmek önemli ölçüde tasarruf sağlayabilir.

Anapara ve faizin ötesinde, aylık ödemeler şunları içerebilir: emlak vergileri, ev sahibi sigortası, PMI (peşinat <%20 ise), HOA ücretleri ve potansiyel olarak sel sigortası. Bunlar temel ödemenize %30-50 ekleyebilir. Hesaplayıcımız yalnızca anapara ve faiz kısmını göstermektedir.

Oranlar mevcut oranınızın %0,75-1 altına düştüğünde, kredi puanınız önemli ölçüde iyileştiğinde veya kredi türlerini değiştirmek istediğinizde yeniden finansmanı düşünün. Kapanış masraflarını (genellikle kredi tutarının %2-5'i) hesaba katın ve taşınmadan veya krediyi ödemeden önce masrafları telafi edeceğinizden emin olun. Başabaş noktası genellikle 2-4 yıldır.