Calculadora de empréstimos

Os pagamentos mensais do empréstimo são calculados usando a fórmula de amortização: M = P[r(1+r)^n]/[(1+r)^n-1], em que M é o pagamento mensal, P é o principal, r é a taxa de juros mensal e n é o número de pagamentos. Nossa calculadora faz essa matemática instantaneamente.

A taxa de juros é o custo do empréstimo do valor principal. A APR (Annual Percentage Rate, taxa percentual anual) inclui a taxa de juros mais outras taxas, como as taxas de originação, o que a torna uma medida mais completa do custo total do empréstimo.

Você pode reduzir o total de juros: fazendo pagamentos extras para o principal, escolhendo um prazo de empréstimo mais curto, obtendo uma taxa de juros mais baixa por meio de um bom crédito ou refinanciamento, ou fazendo pagamentos quinzenais em vez de mensais.

Amortização é o processo de distribuir os pagamentos do empréstimo ao longo do tempo. Os pagamentos antecipados são destinados principalmente aos juros, enquanto os pagamentos posteriores são destinados principalmente ao principal. É por isso que fazer pagamentos extras do principal antecipadamente pode reduzir significativamente os juros totais.

Pagamentos extras podem economizar milhares em juros e anos de seu empréstimo. Por exemplo, em uma hipoteca de US$ 200.000 com prazo de 30 anos a 6%, o pagamento de US$ 200/mês a mais economiza cerca de US$ 67.000 em juros e paga o empréstimo 7 anos antes. Mesmo pequenos pagamentos extras fazem uma diferença significativa ao longo do tempo.

Empréstimos de 15 anos têm pagamentos mensais mais altos, mas custos totais de juros muito mais baixos e aumento mais rápido do patrimônio líquido. Os empréstimos de 30 anos oferecem pagamentos mensais mais baixos e mais flexibilidade de fluxo de caixa. Escolha com base em seu orçamento, outras metas financeiras e por quanto tempo planeja manter a propriedade. Você sempre pode pagar mais em um empréstimo de 30 anos para igualar o pagamento de 15 anos.

O pagamento de pontos (1 ponto = 1% do valor do empréstimo) reduz sua taxa de juros em 0,25%, normalmente. Calcule o ponto de equilíbrio: divida o custo dos pontos pela economia mensal. Se você mantiver o empréstimo por mais tempo do que o período de equilíbrio, a compra de pontos economizará dinheiro. A maioria dos períodos de equilíbrio é de 3 a 7 anos.

As pontuações de crédito afetam significativamente as taxas de juros. A diferença entre um crédito excelente (740+) e um crédito razoável (620-679) pode ser de 1-2% de taxas mais altas, custando dezenas de milhares em uma hipoteca de 30 anos. Melhorar sua pontuação em 20 a 40 pontos antes de fazer a solicitação pode economizar muito dinheiro.

Além do principal e dos juros, os pagamentos mensais podem incluir: impostos sobre a propriedade, seguro residencial, PMI (se a entrada for <20%), taxas de HOA e, possivelmente, seguro contra inundações. Isso pode acrescentar de 30% a 50% ao seu pagamento básico. Nossa calculadora mostra apenas a parte do principal e dos juros.

Considere o refinanciamento quando as taxas caírem 0,75-1% abaixo da taxa atual, quando sua pontuação de crédito melhorar significativamente ou quando você quiser mudar de tipo de empréstimo. Leve em conta os custos de fechamento (normalmente de 2% a 5% do valor do empréstimo) e garanta que você recuperará os custos antes de se mudar ou pagar o empréstimo. O ponto de equilíbrio é geralmente de 2 a 4 anos.