Calculator de împrumuturi

Plățile lunare ale împrumutului sunt calculate utilizând formula de amortizare: M = P[r(1+r)^n]/[(1+r)^n-1], unde M este plata lunară, P este principalul, r este rata lunară a dobânzii, iar n este numărul de plăți. Calculatorul nostru face acest calcul instantaneu.

Rata dobânzii este costul împrumutului sumei principale. DAE (rata anuală efectivă) include rata dobânzii plus alte comisioane, cum ar fi comisioanele de inițiere, ceea ce o face o măsură mai completă a costului total al împrumutului.

Puteți reduce dobânda totală prin: efectuarea de plăți suplimentare pentru principal, alegerea unui termen mai scurt al împrumutului, obținerea unei rate a dobânzii mai mici prin credit bun sau refinanțare, sau efectuarea de plăți bisăptămânale în loc de plăți lunare.

Amortizarea este procesul de eșalonare în timp a plăților împrumutului. Plățile timpurii sunt destinate în principal dobânzilor, în timp ce plățile ulterioare sunt destinate în principal principalului. Acesta este motivul pentru care efectuarea de plăți suplimentare anticipate pentru principal poate reduce semnificativ dobânda totală.

Plățile suplimentare pot economisi mii de euro în dobânzi și ani din credit. De exemplu, la un credit ipotecar pe 30 de ani de 200.000 de dolari la 6%, plata suplimentară de 200 de dolari/lună economisește aproximativ 67.000 de dolari în dobânzi și rambursează creditul cu 7 ani mai devreme. Chiar și plățile suplimentare mici fac o diferență semnificativă în timp.

Împrumuturile pe 15 ani au rate lunare mai mari, dar costuri totale ale dobânzii mult mai mici și o creștere mai rapidă a capitalului propriu. Împrumuturile pe 30 de ani oferă plăți lunare mai mici și o mai mare flexibilitate a fluxului de numerar. Alegeți în funcție de bugetul dvs., de alte obiective financiare și de perioada în care intenționați să păstrați proprietatea. Întotdeauna puteți plăti în plus la un împrumut pe 30 de ani pentru a vă alinia rambursării pe 15 ani.

Plata punctelor (1 punct = 1% din valoarea împrumutului) reduce rata dobânzii cu 0,25%. Calculați pragul de rentabilitate: împărțiți costul punctelor la economiile lunare. Dacă veți păstra împrumutul mai mult decât perioada de prag de rentabilitate, cumpărarea de puncte economisește bani. Cele mai multe perioade de prag de rentabilitate sunt de 3-7 ani.

Scorurile de credit au un impact semnificativ asupra ratelor dobânzilor. Diferența dintre un credit excelent (740+) și unul acceptabil (620-679) poate fi de 1-2% rate mai mari, ceea ce costă zeci de mii de euro pe un credit ipotecar pe 30 de ani. Îmbunătățindu-vă scorul cu 20-40 de puncte înainte de a aplica, puteți economisi bani substanțiali.

Pe lângă principal și dobândă, plățile lunare pot include: impozitul pe proprietate, asigurarea proprietarilor, PMI (dacă avansul este <20%), taxele HOA și, eventual, asigurarea împotriva inundațiilor. Acestea pot adăuga 30-50% la plata de bază. Calculatorul nostru arată doar partea de capital și dobândă.

Luați în considerare refinanțarea atunci când ratele scad cu 0,75-1% sub rata actuală, scorul dvs. de credit se îmbunătățește semnificativ sau doriți să schimbați tipul de împrumut. Țineți cont de costurile de închidere (de obicei 2-5% din valoarea împrumutului) și asigurați-vă că veți recupera costurile înainte de a vă muta sau de a plăti împrumutul. Pragul de rentabilitate este de obicei de 2-4 ani.